第462章 银行

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    “陛下要给黄立指明一条什么样的道路?”不仅李宇生,刘柄中、刘芫芷、王中桂都是齐刷刷地将目光投向朱由检,也许朱由检的奇思妙想,对他们有借鉴作用也说不定。

    “银行,不知你们行商海外,有没有听说过?”朱由检不知道海外的状况,他只是凭着后世的经验,准备在大明建立商业银行。

    “银行?”几人面面相觑,实在是一头雾水,刘芫芷轻蹙眉头,显出数道曲折的皱痕,沉思片刻,到底还是摇摇头。

    朱由检待众人回过神来,这才轻咳一声,“银行相当于大明的钱庄,也就是老百姓存银子的地方。”

    “钱庄?”李宇生一片惊愕,“陛下,黄立原来开的就是钱庄,只是……只是这钱庄的利润,实在太微薄了。”

    好奇的小女孩刘芫芷更是直勾勾地盯着朱由检,一副小红帽被大灰狼欺骗的感觉。

    “利润微薄,那是他没有上规模,管理也不太规范,就像朕刚才所说纺织厂那样,而且,他还没有跟上时代发展的步伐,”朱由检扫视了众人一眼,直接忽视了刘芫芷的眼神,“你们都是从商多年,应该知道钱庄的收入来源吧?”

    “钱庄的收入,自然是来自百姓的存银与商户借贷的利率差。”刘芫芷不待不待李宇生插言,抢着回答道,她还挑衅似的看着朱由检,可能认为这个问题太小儿科了。

    “看来刘小姐对钱庄也不陌生,实在是一把理财的好手,”朱由检回以挑衅,“眼下钱庄进入微利时代,刘小姐知道怎么增加钱庄的收入吗?”

    “这……”刘芫芷避开朱由检逼人的目光,但她没有认输,“当然是增加存银的数量,然后将银子借贷出去。”

    “可刘小姐知道怎样才能增加存银的数量,又怎样才能将贷款放出去?”朱由检见刘芫芷已经有些窘迫,遂移开目光,“黄立经营钱庄多年,常用的方法,恐怕他已经试过了。”

    “这……那陛下知道吗?”刘芫芷反问一句。

    “当然,朕就是在指导黄立,”朱由检悠悠地补了句:“虽然他本人不在这儿。”

    不仅刘芫芷,其他三人也是觉得天方夜谭,经营钱庄多年的黄立都是山穷水尽了,难道朱由检能另劈蹊径?“陛下,难道真有让钱庄起死回生的法子?”

    “不识庐山真面目,只缘身在此山中!”朱由检也不管是谁在发问,“很多时候,商机并不在商业活动中。”

    “……”

    “钱庄,奥,将来叫银行,首先得有存款,没有存款,一切免谈,”朱由检笑对刘芫芷,发现刘芫芷正不断点着小脑袋,“现在大明的百姓、官员,甚至商户自己,都是将银子存在家里,如何将这部分银子吸引到银行,才是当务之急。”

    “陛下,民女有些明白了,要吸引银子,必须增加利率,”刘芫芷一阵欣喜,但随后又摇了摇头,充满渴望地看着朱由检,“可是利率升高,银行的利润就会进一步降低。”

    “所以,接下来就是将银子放出去的问题,”朱由检扫视了四人,“两位东主,两位公子可知,大明正在鼓励工商业的发展?”

    “啊,陛下,民女明白了,”刘芫芷惊叫一声,引得她爹一阵白眼,“朝廷鼓励工商业,必然会出现更多的工商户,他们需要向银行借贷银子?”

    “刘小姐说得不错,还有一层,”朱由检觉得刘芫芷能想到这一层已经很不错了,“朕刚才说过,为了降低产品的成本,扩大规模势在必行,所以,为了利润,将来的工商户也会向银行借贷,缓慢发展、逐步积累的方式,将越来越少。”

    “……”

    “也许银行在百姓存银与商户借贷之间的利率差会缩小,但只要存银与借贷的数额大幅增加,实际利润还是会增加的。”

    “陛下,那银行与钱庄之间,为了争夺银两,不是陷入恶性竞争了吗?”李宇生最为关心银行的发展,毕竟黄立是他推荐的。

    “所以朕才要成立银行,以便与钱庄区别,”朱由检只能说个大致的方略,“将来朝廷会成立大明银行,大明银行不办理具体的业务,只是专门监管各个商业银行,百姓存银与银行借贷,都会有固定的利率,任何人不得变更,只有大明银行根据市场需求,不定期浮动利率。”

    “陛下,既然所有银行的利率一样,那银行吸引存银就有些困难了。”按照刘炳坤的理解,银行基本上是按照地域来争取客户。

    “暂时可能是这样,但随着银行逐渐增多,就需要用诚信来吸引百姓存银了。”朱由检认为,说到底,银行只有诚实信用,才能吸引到 足够的存银。

    “陛下,那钱庄怎么办?他们还可以继续存在吗?”李宇生的意思,钱庄与银行,只是名称上的区别。

    “钱庄暂时还会存在,但随着时间的推移,他们要么转为银行,要么退出这个行当,”朱由检简要解释两者的区别:“百姓存银,当然找信用度高的,银行在朝廷的监管之下,不但经营规范,而且资金充足,挤兑、倒闭的风险会小许多。”

    “民女明白了!”刘芫芷不断点头,连头顶上包裹的青色头巾都出现了松动,既然朱由检已经知道她的身份,她干脆除去头巾,露出里面光亮平整的青丝。

    “你还没有完全明白,”朱由检微微一笑,“任何时代的商业活动,都与朝廷的政策有着千丝万缕的联系。”

    “……”

    “工商户即将大量借贷,就与朝廷的鼓励工商业的发展有关,”朱由检先列出活生生的例子,“其实,朝廷即将又一项大的改革,就是部分恢复万历年间的一条鞭法。”

    “一条鞭法?陛下是说,所有的赋税都折成银两?”李宇生轻声问道,其实一条鞭法对他这名海商来说,并没有多少直接的关系,他更关心的是隐藏在背后的改革动向。

    “将来的赋税,除了粮食,就是银两,大量的实物征上来,放在府库里烂掉了,实在可惜,”朱由检不打算详细讲解一条鞭法的问题,“你们从中看出商机了吗?”

    “难道这些银两都要归入银行?”刘芫芷还是最先反应过来。

    “对,各个府县上交的赋税,先通过银行集中到首府,再解押至京师,这些工作都需要银行来完成。”朱由校这次抛出了一个太大的馅饼。

    “可是……”刘芫芷小声嘟噜着。

    “刘小姐的意思,可是银行要承担巨大的风险?”朱由检哈哈一笑,“有风险才有利润,朝廷也不是让银行白干活,税务部会根据银两的数量,支付一定的佣金,对税务部来说,这也不是损失,本来朝廷有专人将各地的赋税押解至京,也是要付出成本的,现在不但节约一些成本,而且还可以节约人事。”

    “陛下,朝廷的赋税全部纳入银行,这将是一笔巨大的款项呀!”李宇生有些担心,数千万银子,一旦出现纰漏,抄家灭族都有可能。

    “怎么样,那个黄立能吃得下这些银子吗?”朱由检心说,刚才还担心没有银子,现在银子多了,你可别装孬。

    “陛下……”李宇生犹犹豫豫,“这个……黄立应该没有这么大的胃口。”

    “朕也知道黄立没有这么大的胃口,”朱由检像是早就猜透了李宇生的心思,“所以朕打算在北京、南京、广州成立三家大型银行,分别代理五省的赋税,如果黄立的胃口不够,朕将在昆明或者成都另外成立一家银行,分担南五省的赋税。”

    “这……陛下,北京、南京的银行,有着落了吗?”李宇生一时不敢做主,他要先看看其他人,毕竟这是一笔庞大的资金。

    “不瞒各位,北京的银行,朕打算利用朕的私产,成立一家大型银行,今天朕是第一次谋划,所以南京银行暂时黑未定人选,”朱由检看向刘柄中,“刘东主是江南省人,如果遇上合适的人选,不妨推荐给朕。”

    “是,陛下。”刘柄中立即答应一声。

    “陛下,因为牵涉的资金太大,草民一时不敢为黄立做主,”李宇生虽然被朱由检说得心潮澎湃,加上朱由检私人都成立银行,以朱由检的眼光,利润应该不会太低,但牵涉到黄立的所有身家,风险太大,他必须小心从事,“草民回到广州后,让黄立立即做出抉择,立即回复陛下。”

    “好,好,李东主不用太过勉强,”朱由检仰身靠在龙椅上,“其实各地的税银,并非一次上交,银行可以分批押解赴京,风险不是想想的那么大。”

    “啊……”李宇生明白了,原来风险是可以这样规避的,如果一次押解五十万银子赴京,即使被强人打劫,损失的只是五十万两,不至于赔得倾家荡产,“陛下,草民估计黄立会……”

    “哈哈,李东主不用过早决定,现在不急,”朱由检的目光又飘向刘芫芷,“你们知道朕为什么要让银行准备百万两现银吗?”

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